Башкирия: почему долги растут быстрее доходов

23 апреля 2014

Финансовый рынок трясет, люди живут в ожидании нового кризиса. Да и как не поддаваться пессимистичным мыслям, если доллар и евро за два последних месяца установили 10 рекордов на валютно-фондовой бирже, а международные платежные системы блокируют свою работу на территории страны. Вместе с народным беспокойством растут и долги по кредитам в розничном бизнесе. В 2013 году Башкирия была в пятерке лидеров по невозврату кредитов.

Для кредитного бремени достаточно паспорта и двух подписей. Фото tumix.ru

Как это всегда бывает, виновных в такой ситуации найти трудно. Банкиры обвиняют людей, которые залезают в долговые ямы без разбору. А граждане – финансовые и кредитные организации, которые обирают простых и доверчивых людей при помощи своих уловок.
По данным Национального бюро кредитных историй, количество потребительских кредитов, по которым не было ни одной выплаты, выросло за 2013 год на 30%, число злостных неплательщиков увеличилось до 41 тысячи человек. Впереди нас только Свердловская, Челябинская, Ростовская и Московская области. Лучше, чем у нас, дела с так называемыми «мошенническими» кредитами обстоят в Москве, Краснодарском крае, Самарской и Кемеровской областях, Татарстане.
На 1 января 2014 года потери кредиторов от мошенников составили 153 млрд руб., тогда как годом ранее их объём был 67 млрд руб.
Зачем столько банков?
Зоя АНДРИЯНОВА, пенсионерка из Уфы, считает деятельность банков незаконной. А как ещё объяснить тот факт, что её безработному родственнику одобрили за полчаса 40 тысяч рублей, которые пришлось с большим трудом возвращать его родителям. Женщина недоумевает – зачем столько банков, если польза сомнительная?
В России зарегистрировано порядка 900 финансовых организаций, из них сто работают в Башкирии. При такой конкуренции банки идут на любые уловки. Один из приемов – «заём без справок и поручителей», который так привлекателен для безработных. В действительности, подобные операции очень рискованны для самого банка, но база прирастает значительным числом новых клиентов.
- Моя сестра успела взять пять кредитов в разных банках, получив сертификат на материнский капитал. Для организаций этого оказалось достаточным, чтобы доверить свои средства безработной матери-одиночке без собственного угла и даже прописки, – рассказывает уфимка Элина АБДУЛЛИНА. – В итоге я полтора года отваживала от своей квартиры судебных приставов: во всех банках родственница оставила мои контакты и адреса. По-моему, ни один кредит она так и не вернула.
№ 152-ФЗ «О персональных данных» запрещает проверять эту информацию, и банки верят заемщикам на слово. Кстати, именно этот юридический акт оправдывает их в случае, если кредит выдан больному, инвалиду или наркозависимому.
Подстраховываются многочисленные банки в таких случаях высокими процентными ставками и комиссиями, которые взимаются за выдачу кредита, обслуживание, досрочное погашение и т.д. В итоге эффективная процентная ставка вполне может превысить и 40% годовых. Другой вариант – драконовские санкции за просрочку платежа даже на один день.
Однако наказать банки за кредитование безработных лиц практически невозможно –
это их собственные риски. К тому же любая финансовая деятельность банков, имеющих соответствующую лицензию, законна. Центробанк в их операционную деятельность вмешиваться не вправе. А в суд можно обратиться лишь, если вы обвиняете банк в мошенничестве.
Тем не менее справедливости можно… дождаться. Сегодняшняя политика Центрального банка РФ направлена на чистку кредитных рядов и сокращение количества таких организаций вдвое. Так, в 2014 году лицензии лишены уже 19 организаций (в 2013 году – 27). На очереди ещё порядка 50.
Всего 2%... в день
- В больнице выписали лекарство, которое стоит несколько тысяч рублей. Естественно, в кармане нужной суммы не было. Я бы пришел в другой день, но продавец сказал, что упаковка осталась всего одна, и он не может её придержать, - вспоминает Валерий ДЕМИН, пенсионер. - Первое, что попалось на глаза при выходе, – яркая вывеска, сулящая быстрый кредит. Я даже не успел посчитать, сколько переплачу: 1% в день – вроде не такая большая сумма. Заем отдал быстро, а вот проценты выплачивал целый год. Теперь кредиты не беру и детям запрещаю.
-Национальный банк не вправе вмешиваться во внутреннюю политику микрофинансовой организации и ограничивать процентные ставки по выдаваемым потребительским кредитам, – пояснили нам в пресс-службе Нацбанка РБ. – Однако все условия кредитования должны быть в открытом доступе для всех заинтересованных лиц, а человек проинформирован перед получением займа и согласен на выдвигаемые условия финансовой сделки.
- По дороге на работу – 12 офисов так называемых быстрых кредитов. В них всегда полно народу. И там просят 2% в день за две недели займа, ужасные санкции за просрочки. Уверена, никто не проверял их деятельность,– пишет в редакцию «АиФ-Б» Маргия ЮСУПОВА из Салавата. - А ведь они звонят на работу, унижают людей.
Контролем, в том числе регулированием деятельности и надзором всех микрофинансовых организаций (МФО), на территории России занимается Центральный банк. В его реестре более 4600 законных кредиторов. Проверить легальность учреждения, которое заманивает людей в долговые путы, можно на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки».
В Башкирии такие функции исполняет Национальный банк РБ.
Отстаивайте права
У банкиров противоположное мнение о том, кто виноват в растущих кредитных долгах. Их мало смущает огромное количество конкурентов, но гораздо больше волнует финансовая безграмотность россиян. Это стало понятно во время круглого стола «Открытая дискуссия», которая прошла в Уфе. По мнению Гарегин ТОСУНЯН, президента Ассоциации российских банков, необходимые стандарты качества работы банков уже разработаны. И создаются саморегулируемые организации, которые помогают финансовому рынку очиститься от паршивых овец.
Проблема банков в культуре. Чем безнравственнее банкир, тем большую сумму рисков он закладывает в проценты предлагаемого кредита.
Решить эту проблему можно двумя путями – повышением финансовой грамотности и отстаиванием своих прав. С жалобами на МФО можно обращаться в Управление Роспотребнадзора по РБ, которое  занимается нарушением прав потребителей. Свои санкции может ввести и Национальный банк РБ. Помогут и институты уполномоченных, занимающиеся защитой общественных прав. В частности, вскоре будет утвержден госпроект финансовых омбудсменов.

КСТАТИ

Средняя процентная ставка для потребительских кредитов - 7–8% в год во Франции, 5-6% - в Германии и Великобритании.
(По данным Ассоциации российских банков)

ОФИЦИАЛЬНО

Банки без гарантий

Айдар ЗУБАИРОВ, экс-председатель Ассоциации кредитных и финансовых организаций РБ и управляющий РОО «Уфимский» ВТБ 24:
- Люди не ориентируются в должной мере в финансах и не готовы создавать банковские вклады на 10 и более лет. Максимальные сроки вкладов – 2-3 года. Поэтому банки не имеют гарантий на долгосрочные операции с деньгами и вынуждены закладывать в стоимость продуктов высокие риски.  Надо развивать собственную экономику, которая станет залогом стабильности и, как следствие, народной уверенности в завтрашнем дне. Тогда появятся долгосрочные вклады, тогда снизятся ставки по кредитам.

ПОЗИЦИЯ ЭКСПЕРТА

Грамотность хромает

Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков:
- Относитесь к своей биографии как к капиталу доверия и авторитету на рынке. Если вы преступаете закон, в том числе забывая о своих долговых обязательствах, доверие к вам теряется. История отношений с вами пачкается. Сегодня 80% обращений в институт финансовых омбудсменов снимается после того, как юристы объясняют истинные причины ухудшения кредитной истории.
Это элемент финансовой грамотности, которая хромает у большинства населения. В группе риска подростки (кредит можно получить с 16 лет) и пожилые люди.

ЦИФРЫ

В Башкирии зарегистрировано:
10 банков
33 филиала
4 представительства
32 операционных офиса
20 кредитно-операционных офисов
1 операционная касса вне кассового узла
(по данным Национального банка РБ на 1. 02. 2014)

МНЕНИЕ СПЕЦИАЛИСТА

Люди хотят «быть не хуже»

Алиса КУРАМШИНА, частный психолог:
Идеология потребления является основной в современном мире. Сейчас люди хотят жить в достатке, «быть не хуже», заражены гаджетоманией или чем-то подобным. Всё это результат грамотно построенной системы сбыта переизбытка товаров. А людям очень приятно иметь всё и сразу. Это воспринимается как подарок судьбы, как приход Деда Мороза в неурочный час.
Многие даже берут на себя труд подсчитать, что при их заработке вот такой кредит будет вполне по силам.
Но чаще всего они ошибаются. Потому что исходят из минимума своих потребностей, мол, на макаронах и кашах собственного производства проживём, а в итоге то и дело в кафе заглядывают. Или надеются на великорусский «авось». Это уже указывает на явную инфантильность поведения.
А люди, которые «подставляют» своими кредитами родственников, либо не обладают высоким интеллектом, чтобы предвидеть последствия своего поступка, либо считают, что всё в этом мире должно делаться для них, что жить надо красиво. А когда нет ответственности за свои действия, то совершать подобные поступки легче лёгкого.
Но тут есть и другая сторона. Работа с клиентами всегда построена на эффективных приёмах продаж, которые играют на различных особенностях человеческой натуры: честолюбии, наивности, желании помочь своим ближним, обещании лёгкой жизни…
На что-нибудь незрелая личность и «купится». Чтобы не попадаться на крючок, нужно быть осторожнее, недоверчивее, подковывать себя юридически и психологически.

ВЗГЛЯД ЗВЕЗДЫ

Иногда это необходимо

Марианна ПЛОТНИКОВА, поэтесса:
Что я думаю о кредитах? Берешь чужие, а отдаешь свои! Вообще, в кредитах нет ничего хорошего. Без нового телевизора можно прожить какое-то время (я имею в виду потребительское кредитование). Однако бывают ситуации, когда это просто жизненно необходимо! Например, на лечение. С детьми связано много трат. Бывают другие неотложные ситуации. Когда растишь ребенка одна, это, наверное, особенно актуально.
Оказавшись в таком положении, я столкнулась с проблемой: у меня не было кредитной истории. Я не обращалась в банк и никаких кредитов не брала, ибо мне их и не дадут - как истинный поэт, я не могу предоставить справку о стабильном доходе. Пришлось искать пути. В Интернете нашла по отзывам приемлемый для себя вариант - микрофинансирование. Посмотрела компании в нашем городе, у которых солидные иностранные учредители, чтобы не попасть на мелких мошенников. И довольно удачно! Дважды брала небольшие займы в одной МФО, они меня просто спасли, можно сказать.

Юлия БАЙДЖАНОВА, Башкирское региональное приложение к газете «Аргументы и факты»